GTOها نهادهای خاصی را در یک منطقه جغرافیایی ملزم به شناسایی، نگهداری و گزارش اطلاعات مربوط به تراکنشهای مشخص و طرفهای مشارکتکننده میکنند.
از نظر تاریخی، فینسن با الزام گزارشدهی توسط برخی از مشاغل غیرمالی، از این اختیار برای پر کردن شکافهای موجود در قانون رازداری بانکی/ضد پولشویی (BSA/AML) استفاده میکرد و اخیراً، GTOها را به سمت بانکها و انتقالدهندگان پول هدایت کرده و لایهای از تعهدات گزارشدهی را علاوه بر الزامات بانکی/ضد پولشویی آنها اضافه کرده است.
در ماه گذشته تحولات قابلتوجهی در رابطه با GTOها رخ داده است.
اول، حکم دادگاه حوزه نهم در جولای 2026 در پرونده نوودادس، حکم منع GTO مرز جنوب غربی را تأیید کرد.
دوم، تمدید GTO مینهسوتا توسط فینسن در آگوست 2026 که در مورد بانکها و انتقالدهندگان پول در برخی از شهرهای مینهسوتا اعمال میشود، نشان میدهد که فینسن همچنان از GTOها برای تحمیل تعهدات به بانکها و انتقالدهندگان پول استفاده میکند. اوایل این هفته فینسن دوباره دستوری صادر کرد که برخی از مشاغل خدمات پولی (MSB) را در امتداد مرز جنوب غربی ملزم به گزارش تراکنشهای نقدی 1000 تا 10000 دلاری میکرد.
سیر تکامل GTOها
GTOها یک مکانیسم جمعآوری اطلاعات هستند که وزارت خزانهداری آمریکا آن را بهعنوان «ابزاری ارزشمند» توصیف کرده است. این اختیار توسط قانون مبارزه با سوءمصرف مواد مخدر در سال 1988 به قانون رازداری بانکی اضافه شد و متعاقباً در قانون میهنپرستی این کشور در سال 2001 برای پوشش مشاغل غیرمالی گسترش یافت.
طبق بخش ۵۳۲۶، قانون عمومی تجارت (GTO) بهعنوان یک ابزار محدود، هدفمند و احتمالاً غیرعمومی تدوین شده است. پس از تشخیص «دلایل منطقی»، وزارت خزانهداری میتواند دستوری صادر کند که «هر مؤسسه مالی داخلی یا تجارت یا کسبوکار غیرمالی» یا هر گروهی از آنها در یک منطقه جغرافیایی را ملزم به کسب اطلاعات مربوط به «هرگونه تراکنش» و «هر شخص دیگری که در چنین تراکنشی شرکت میکند» میکند. بخش ۵۳۲۶ میتواند در مورد انتقال «وجوه»، از جمله تراکنشهای مربوط به ارزهای مجازی قابلتبدیل، اعمال شود. این دستور حداکثر تا ۱۸۰ روز معتبر است، مگر اینکه تمدید شود.
GTOها برای پر کردن شکافهای موجود در چارچوب نظارتی بانکی/ضد پولشویی با اعمال الزامات گزارشدهی بر کسبوکارهایی که در غیر این صورت مشمول مقررات برنامه ضدپولشویی فینسن نبودند، مستقر شدهاند. در اواسط دهه 1990، فینسن از فرستندگان پول در منطقه نیویورک و بعداً در پورتوریکو خواست تا اطلاعات مربوط به نقل و انتقالات نقدی خریداری شده به مبلغ 750 دلار یا بیشتر به کلمبیا و جمهوری دومینیکن را گزارش دهند. وزارت خزانهداری بعداً نتایج این GTOها را برای حمایت از گسترش مقررات جامع ضد پولشویی به مشاغل خدمات پولی ذکر کرد.
در سالهای ۲۰۱۴ و ۲۰۱۵، فینسن برای روشن شدن موضوع پولشویی مبتنی بر تجارت توسط کارتلهای مواد مخدر، GTOهایی را صادر کرد که مشاغل غیرمالی، از جمله مشاغل پوشاک و نساجی در مناطقی از لسآنجلس و صادرکنندگان لوازم الکترونیکی در میامی را پوشش میداد. در سال ۲۰۲۲، فینسن یک فروشگاه عطر را به دلیل نقض GTO لسآنجلس، بهعنوان اولین اقدام اجرایی، مجازات مدنی کرد و خاطرنشان کرد که این اقدام به مشاغل و مشاغل غیرمالی هشدار میدهد که باید از دستورات هدفگیری جغرافیایی پیروی کنند.
از سال ۲۰۱۶، فینسن با استفاده از اختیارات GTO، شرکتهای بیمه سند مالکیت آمریکا را ملزم به شناسایی و گزارش اشخاص حقیقی پشت پرده اشخاص حقوقی مورد استفاده در برخی از خریدهای تمام نقدی املاک مسکونی کرد، زیرا نگرانی وجود داشت که چنین خریدهایی برای اهداف پولشویی استفاده میشوند. این برنامه که در ابتدا بر منهتن و میامی متمرکز بود، تقریباً به مدت یک دهه هر شش ماه تمدید شد و برای پوشش معاملات در چهارده حوزه قضایی گسترش یافت. GTOهای املاک و مستغلات نشان میدهند که تمدیدهای سریالی میتوانند یک دستور اسمی ۱۸۰ روزه را عملاً دائمی کنند. GTOها در فوریه ۲۰۲۶، زمانی که قانون نقل و انتقالات املاک مسکونی فینسن لازمالاجرا شد، منقضی شدند.
علاوه بر تمدید سریالی GTOها بهمنظور حفظ آنها برای مدت طولانی، فینسن از آنها در مقیاس جغرافیایی وسیع استفاده میکند. وزارت خزانهداری در سال ۱۹۸۹، مجوز GTO را بهعنوان منطقهای «به کوچکی چند بلوک شهری یا به بزرگی یک منطقه شهری بزرگ» توصیف کرد. دستورات اخیر دهها شهر را پوشش دادهاند. زیرساختهای پرداخت در حال تکامل همچنین سؤالاتی را در مورد چگونگی اعمال یک ابزار محدود جغرافیایی بر پرداختهای فینتک، ارزهای دیجیتال و مبادله یا انتقال مستقیم پول، کالا یا دارایی (P2P) که ممکن است از طریق تلفن همراه به جای شعبه یا فروشگاه انجام شوند، مطرح میکند.
در طول سال گذشته، فینسن از GTOها برای هدف قرار دادن مؤسسات خدمات مالی و بانکها استفاده کرده و عملاً تعهداتی را علاوه بر تعهدات موجود بانکی/ضد پولشویی این نهادها اضافه کرده است.
در مارس ۲۰۲۵، فینسن یک GTO صادر کرد که از مؤسسات خدمات مالی در کدهای پستی مشخص شده در تگزاس و کالیفرنیا در امتداد مرز جنوب غربی میخواست گزارشهای تراکنشهای ارزی (CTR) را با آستانه ۲۰۰ دلار ارائه دهند که بهطور قابلتوجهی کمتر از آستانه استاندارد ۱۰،۰۰۰ دلاری CTR است.
فینسن توضیح داد که این دستور برای رسیدگی به فعالیتهای مرتبط با کارتل در نظر گرفته شده است. در سپتامبر ۲۰۲۵، پس از طرح دعوی، فینسن GTOرا مجدداً صادر کرد و آن را به کل شهرهای تگزاس و کدهای پستی آریزونا گسترش داد، اما آستانه گزارش را به ۱۰۰۰ دلار افزایش داد. در مارس ۲۰۲۶، فینسن دوباره GTO را تمدید کرد و آن را به مناطق جغرافیایی بیشتری، از جمله شهرهای نیومکزیکو و مناطق شهری بزرگ مانند فینیکس و توسان در ایالت آریزونا گسترش داد.
در ژانویه ۲۰۲۶، فینسن یک GTO صادر کرد که از همه بانکها و انتقالدهندگان پول در شهرهای مینیاپولیس و سنتپال، ایالت مینهسوتا درخواست میکرد تا گزارشهایی را در مورد برخی از نقل و انتقالات وجوه بینالمللی به مبلغ ۳۰۰۰ دلار یا بیشتر به فینسن ارائه دهند. اینGTO در راستای تلاشهای خزانهداری برای مبارزه با پولشویی بینالمللی درآمد حاصل از کلاهبرداری مزایای دولتی در مینهسوتا اتخاذ شد. در اوت ۲۰۲۶، فینسن این GTO را تا فوریه ۲۰۲۷ تمدید کرد. نکته قابلتوجه این است که این اولین GTO بود که برای بانکهایی اعمال میشد که طبق مقررات فینسن مشمول الزامات موجود بانکی/ضد پولشویی هستند.
قانون GTO مینهسوتا فراتر از تعهدات فعلی بانکها در زمینه ثبت سوابق است که در حال حاضر بانکها را ملزم به نگهداری سوابق مربوط به نقل و انتقالات وجوه بینالمللی به مبلغ ۳۰۰۰ دلار یا بیشتر میکند. طبق این قانون، مؤسسات مالی تحت پوشش باید اطلاعات مربوط به تراکنش، از جمله نام، نشانی، تاریخ تولد و اطلاعات تماس ذینفع و اینکه آیا منبع وجوه برای انتقال «از هرگونه قرارداد یا برنامه مزایای دولت فدرال، ایالتی یا محلی» است را دریافت و گزارش کنند.
قانون GTO چالشهایی را در اجرا ایجاد کرده است. یک مؤسسه مالی تحت پوشش میتواند به اطلاعات ارائه شده توسط مبدأ تکیه کند، مگر اینکه از حقایقی - که در جریان عادی تجارت بهدستآمده - آگاهی داشته باشد که بهطور معقول، اعتبار اطلاعات ارائه شده را زیر سؤال میبرد. فینسن خاطرنشان میکند که یک مؤسسه مالی نمیتواند به اطلاعات «از نظر واقعی غیرممکن» تکیه کند و باید اطلاعاتی را در نظر بگیرد که نشان میدهد منبع تراکنش یک قرارداد یا برنامه مزایای دولتی بوده است.
پس از صدور GTO در مرز جنوب غربی، سه دادگاه فدرال اجرای آن را الزامی کردند، یکی در ناحیه جنوبی کالیفرنیا و دو دادگاه در ناحیه غربی تگزاس.
درحالیکه دعاوی جاری ممکن است اختیارات موجود GTO را محدود کند، تمدید فینسن در مینهسوتا نشان میدهد که فینسن هنوز از GTOها برای رسیدگی به اولویتهای فوری استفاده میکند.
اول، GTOها اکنون یک ابزار اصلی مبارزه با پولشویی هستند. فینسن از GTOها نه تنها برای پر کردن شکافهای موجود در چارچوب نظارتی، بلکه برای ایجاد تعهدات جدید و بالقوه شبه دائمی برای مؤسساتی که قبلاً مشمول قانون رازداری بانکی (BSA) بودهاند نیز استفاده میکند.
دوم، مؤسسات مالی باید آماده باشند تا برنامههای انطباق خود را برای در نظر گرفتن GTOهای جدید و موجود بهروزرسانی کنند. هنوز هیچ دادگاهی GTO مینهسوتا را الزامی نکرده است و تمدید فینسن تأکید میکند که مؤسسات تحت پوشش باید این تعهدات را بهعنوان تعهدات مداوم تلقی کنند. فینسن تخلفات GTO را با نتایج پرهزینهای اجرا کرده است و بولتن افشاگر اخیر آن، عدم انطباق GTO را بهعنوان یک دسته اولویتدار معرفی میکند. اگر GTOها چالشهای انطباق ایجاد کنند، مؤسسات هدف باید زودتر با فینسن تعامل کنند. انطباق با GTO همچنین ممکن است در چارچوب بررسیها به موضوع توجه نظارتی تبدیل شود. مؤسسات همچنین باید در نظر بگیرند که آیا برنامههای «مشتری خود را بشناسید» و نظارت بر تراکنشها را برای رسیدگی به خطرات مالی غیرقانونی که فینسن در GTO و مشاورههای مرتبط با آن هدف قرار داده است، بهروزرسانی کنند یا خیر.
سوم، استقرار GTOهای گسترده اکنون با یک مانع قانونی قابلتوجه روبرو است که ممکن است فینسن را به استفاده از GTOهای هدفمندتر و محرمانهتر سوق دهد. طبق قانون Novedades، یک GTO که تعهدات گزارشدهی جدیدی را بر اساس یافتههای ریسک عمومی - حداقل در حوزه نهم - بر یک دسته از مؤسسات در یک جغرافیای وسیع تحمیل میکند، باید از طریق قانونگذاری اطلاعیه و اظهارنظر اعلام شود. تمدید مینهسوتا همچنین نشان میدهد که تمدیدهای مکرر، حتی زمانی که بهصورت جداگانه به ۱۸۰ روز محدود میشوند، ممکن است چالشهای آینده را در مورد اینکه آیا یک دستور اسمی موقت دائمی شده یا اینکه آیا یک اقدام هدفمند جغرافیایی بیشازحد گسترده شده است، ایجاد کند.
چهارم، هنوز مشخص نیست که چگونه از GTOها در چارچوب سیستمهای پرداخت در حال تکامل استفاده خواهد شد. از آنجایی که پرداختهای بیشتری از طریق مشاغل خدمات پولی یا صرافیهای ارز مجازی انجام میشود که ممکن است حضور فیزیکی خاصی در یک منطقه نداشته باشند، فینسن میتواند در استفاده از ابزاری که صریحاً برای استفاده در چارچوب یک «منطقه جغرافیایی» طراحی شده است، مشکل داشته باشد. فینسن میتواند در نظر بگیرد که پلتفرمهای خدمات پولی یا صرافیهای ارز مجازی، اطلاعات مربوط به تراکنشهایی را که به اعتقاد آن در مناطق خاصی (مانند آدرس IP) یا توسط افراد ساکن در مناطق خاص رخ داده است، گزارش دهند، اما این یک کاربرد جدید از این اختیار خواهد بود و میتواند در عمل چالشبرانگیز باشد.
در نهایت، سیاستگذاران و کنگره ممکن است بهروزرسانیهای مربوط به اختیارات GTO را بهعنوان بخشی از تلاشهای مداوم «نوسازی» قانون رازداری بانکی در نظر بگیرند؛ مانند بسیاری از ابزارهای قانون رازداری بانکی، دستور هدفگیری جغرافیایی دههها قبل از سیستم پرداخت مدرن ایجاد شده است. این اختیار ممکن است کارکردهای مهمی در جمعآوری اطلاعات داشته باشد، اما همچنین باید در برابر بار تحمیل شده بر افراد مشمول الزامات آن متعادل شود.
احتمالاً GTOها همچنان ابزاری خواهند بود که فینسن برای اعمال الزامات گزارشدهی اضافی بر مؤسسات مالی و معاملات و کسبوکارهای غیرمالی به آن متکی است. مؤسسات مالی باید انتظار داشته باشند که فینسن به استفاده از این ابزار ادامه دهد و باید زیرساخت انطباق لازم را برای پاسخگویی در صورت استفاده از آن ایجاد کنند.