راهنمای انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی برای شرکت‌های بیمه

به‌عنوان‌مثال، یکی از مدیران سابق صندوق آلیانز به دلیل ورشکستگی که سال گذشته منجر به ضرر تقریبی ۷ میلیارد دلاری سرمایه‌گذاران شد، به گناه خود اعتراف کرد.

به گزارش رویترز، وی با حداکثر ۱۰ سال زندان روبرو شد و موافقت کرد که ۱۷.۵ میلیون دلار، از جمله پاداش‌هایی که به دلیل کلاهبرداری او افزایش یافته بود را واگذار کند.

برای جلوگیری از چنین مواردی، باید نهایت اهمیت را به تأیید هویت، تشخیص و گزارش فعالیت‌های مشکوک داد؛ بنابراین، بیایید عمیق‌تر به جزئیات AML و KYC برای شرکت‌های بیمه و آنچه می‌توانید در مورد آن انجام دهید، بپردازیم.

** مقررات AML و KYC در صنعت بیمه چیست؟
برخی از برجسته‌ترین مقررات عبارت‌اند از: توصیه‌های FATF (گروه ویژه اقدام مالی)، 6AMLD اتحادیه اروپا، قانون رازداری بانکی ایالات‌متحده و MAS سنگاپور.
در این دستورالعمل‌ها، می‌توان نقش بیمه‌گران، بیمه‌گران اتکایی و کارگزاران را مشاهده کرد.
این مقررات عمدتاً شامل شناسایی دقیق مشتری (CDD)، گزارش فعالیت‌های مشکوک (SAR)، غربالگری PEP و تحریم‌ها و نظارت مداوم هستند.

** چرا رعایت قوانین مبارزه با پولشویی (AML) برای شرکت‌های بیمه مهم است؟
برخی از محصولات بیمه مانند بیمه عمر، مستمری و بیمه‌های مرتبط با سرمایه‌گذاری، می‌توانند مجرمان زیادی را به خود جذب کنند. در صورت موفقیت این کلاهبرداران، شرکت مربوطه می‌تواند با عواقب شدیدی از جمله جریمه‌های سنگین، آسیب به اعتبار برند، از دست دادن اعتماد مشتری یا حتی لغو مجوز مواجه شود.

** کدام محصولات بیمه بیشتر در معرض پولشویی هستند؟
ما قبلاً به برخی از محصولات بیمه‌ای که کلاهبرداران را جذب می‌کنند اشاره کرده‌ایم و اکنون، قصد داریم چند مورد دیگر را نیز اضافه کنیم. بیمه عمر، طرح‌های بیمه‌ای مرتبط با واحد، مستمری‌های تک حق بیمه، بیمه‌نامه‌های بازخرید زودهنگام و قراردادهای فرامرزی از آسیب‌پذیرترین موارد هستند.
با این حال، بیمه‌های عمر و ULIP ها [یک محصول مالی که بیمه عمر را با فرصت‌های سرمایه‌گذاری ترکیب می‌کند] پرخطرترین نوع بیمه‌ها هستند زیرا ممکن است امکان جابجایی‌های بزرگ و غیرشفاف وجوه را فراهم کنند.

** تعهدات کلیدی AML/KYC برای شرکت‌های بیمه چیست؟
در واقع، آنها تفاوت زیادی با سایر مؤسسات مالی ندارند. اول، شما باید در طول فرآیند پذیرش، بررسی دقیق مشتری (Customer Due Diligence) و بررسی دقیق پیشرفته (Enhanced Due Diligence) را انجام دهید تا مشتریان پرخطر بدانند با چه کسی سر و کار دارید. اگر مورد مشکوکی پیش آمد، باید فوراً گزارش فعالیت مشکوک (SAR/STR) را ثبت کنید. در نهایت، باید اسناد مربوطه را برای حسابرسی‌ها و آزمایش‌های آینده نگه دارید.

** ارزیابی دقیق مشتری (CDD) در بیمه چگونه عمل می‌کند؟
در بیمه،CDD تفاوت چندانی با سایر بخش‌ها ندارد. ابتدا باید مدارک رسمی مشتری مانند گذرنامه، شناسنامه و قبوض آب و برق را جمع‌آوری کنید. این کار برای اطمینان از مطابقت یا عدم مطابقت هویت انجام می‌شود. سپس منبع وجوه و ثروت مشتری را ارزیابی کنید تا ببینید آیا خطر پولشویی وجود دارد یا خیر.
پس از جمع‌آوری این جزئیات، باید بر اساس معیارهای مختلفی مانند نوع محصول، حوزه قضایی، الگوهای تراکنش و مشخصات آنها، سطوح ریسک صحیح را به آنها اختصاص دهید. اکنون که همه این موارد تمام شده است، باید به‌طور مداوم اقدامات آنها را رصد کنید و در صورت لزوم، نمرات ریسک آنها را دوباره ارزیابی کنید.

** ارزیابی صلاحیت پیشرفته (EDD) برای مشتریان پرخطر بیمه چیست؟
حال، بیایید ببینیم اگر مشتری پرخطر تشخیص داده شود، چه باید بکنید. این دسته‌های پرخطر اغلب شامل افراد دارای نفوذ سیاسی (PEP)، مشتریان خارجی و ساختارهای مالکیت پیچیده یا مالکان نهایی ذی‌نفع (UBO) می‌شوند.
برای این مشتریان، باید اطلاعات دقیق‌تری مانند مدرک درآمد، منبع ثروت، جزئیات مالکیت کسب‌وکار یا ساختار شرکتی آنها را درخواست کنید.
 پس از اتمام مرحله قبل، باید تأیید مدیریت ارشد را دریافت کنید زیرا پذیرش بیمه‌نامه اغلب نیاز به تأیید مدیریت ارشد یا مسئولین انطباق دارد.
پس از رسیدگی به همه این موارد، باید نظارت مداوم برای به‌روزرسانی‌های منظم انجام دهید.

** شرکت‌های بیمه چگونه باید بر تراکنش‌ها نظارت کنند؟
تنظیم یک سیستم هشدار مبتنی بر قانون می‌تواند در تأمین امنیت کسب‌وکار شما بسیار مؤثر باشد زیرا این سیستم‌ها می‌توانند هشدارهایی را در لحظه برای بررسی فوری ایجاد کنند. همچنین ممکن است علائم هشداری مانند واگذاری زودهنگام بیمه‌نامه‌ها، چندین بیمه‌نامه با ارزش بالا و پرداخت‌های شخص ثالث ایجاد شود.

** پرچم‌های قرمز رایج در پولشویی مرتبط با بیمه چیست؟
بیایید با بیمه‌نامه‌های با بودجه بیش از حد شروع کنیم. اگر حق بیمه‌ها از آنچه شما بر اساس درآمد مشتری خود منطقی می‌دانید، فراتر رود، این ممکن است نشان دهنده‌ یک پرچم قرمز بزرگ باشد.
علاوه بر این، اگر متوجه تغییرات ناگهانی یا متعدد در ذی‌نفعان بیمه‌نامه شدید، این ممکن است نشان دهنده‌ تلاشی برای پنهان کردن مالکیت باشد.
به بیمه‌گذاران خارج از کشور نیز توجه کنید. مشتریان خارج از کشور اغلب با ریسک بالا مرتبط هستند، زیرا ممکن است از حوزه‌های قضایی پرخطر یا حوزه‌های قضایی محرمانه آمده باشند.
در نهایت باید به حق بیمه‌های شبح‌وار اشاره کنیم، به این معنی که مشتری از طریق اشخاص ثالث یا کانال‌های غیرمعمول پرداخت می‌کند و هیچ منطق اقتصادی روشنی ندارد.

** چگونه KYC در بیمه در مقایسه با بانکداری متفاوت است؟
بیایید با تفاوت‌ها در تمرکز آنها شروع کنیم. بیمه اغلب با بیمه‌گذاران و ذی‌نفعان سروکار دارد؛ درحالی‌که در بانکداری، تمرکز به دارندگان حساب، امضاکنندگان و طرفین معامله تغییر می‌کند. همچنین، فراوانی به‌روزرسانی‌ها در بیمه در مقایسه با بخش بانکی بسیار کمتر است. همچنین باید اشاره کنیم که مسئولیت بخش بانکی در نظارت بسیار بیشتر است.

** شرکت‌های بیمه چگونه می‌توانند برنامه‌های AML/KYC خود را بهبود بخشند؟
اکنون، ممکن است پس از مشاهده نتایج احتمالی شکست در رعایت قوانین، تصمیم گرفته باشید که برنامه AML/KYC خود را دو برابر بهبود بخشید. خوشبختانه، چندین کار وجود دارد که می‌توانید برای کاهش این خطرات انجام دهید.
اول، شما باید یک رویکرد مبتنی بر ریسک اتخاذ کنید. تقسیم‌بندی مشتریان بر اساس سطح ریسکشان، روش خوبی برای تخصیص منابع و زمان شماست.
علاوه بر این، احتمالاً اکنون از اهمیت هوشیاری در طول رابطه خود با مشتری آگاه هستید؛ بنابراین، اجرای غربالگری خودکار فهرست مراقبت در برابر تحریم‌های جهانی و پایگاه‌های داده PEP می‌تواند به شما کمک خوبی کند. با این به‌روزرسانی‌های بلادرنگ، سیستم‌ها می‌توانند افراد و نهادهای پرخطر جدید را شناسایی کرده و فعالیت‌های مشکوک را فوراً علامت‌گذاری کنند.

ابزارها می‌توانند تا حدودی فرآیندهای انطباق شما را تسهیل کنند، با این حال، نباید نقش نیروی انسانی را برای یک راه‌حل بی‌نقص نادیده بگیرید. به همین دلیل است که ما اکیداً آموزش منظم AML/KYC را برای همه کارکنان درگیر در فروش بیمه‌نامه، پذیره‌نویسی و انطباق توصیه می‌کنیم. در نهایت، داشتن یک اتوماسیون گردش کار خاص می‌تواند بسیار مفید باشد. این شامل بررسی‌های خودکار CDD/EDD، فرآیندهای تولید هشدار و تشدید، مسیرهای حسابرسی برای تنظیم‌کنندگان و بررسی داخلی و ادغام سیستم‌های AML/KYC با پلتفرم‌های مدیریت بیمه‌نامه است.

** نقش فناوری در انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی برای بیمه‌گران چیست؟
ابزارهای فناوری متعددی برای انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی (AML) وجود دارد که می‌تواند برای بیمه‌گران مفید باشد.
بیایید با یکی از مهم‌ترین ابزارها برای بیمه‌گران شروع کنیم: غربالگری در لحظه.
این ابزارهای خودکار می‌توانند فوراً بیمه‌گزاران، ذی‌نفعان و تراکنش‌های شما را در برابر تحریم‌ها،PEP و فهرست رسانه‌های نامطلوب غربالگری کنند. به این ترتیب، می‌توانید حجم کار دستی خود را کاهش داده و از تأخیرها جلوگیری کنید.

در سال‌های اخیر، نقش هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی برای انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی (AML) به‌طور فزاینده‌ای حیاتی شده است و بخش بیمه نیز از این قاعده مستثنا نیست. مدل‌های یادگیری ماشینی در شناسایی الگوهای تراکنش مشکوک نسبت به سیستم‌های مبتنی بر قانون بهتر عمل می‌کنند. این مدل‌ها می‌توانند نشانه‌های خطر مانند واگذاری زودهنگام، حق بیمه‌های شبح‌وار یا مسیریابی پرداخت‌های برون‌مرزی را تشخیص دهند.
ابزار دیگری که می‌توانید از آن بهره ببرید، ردیابی پرونده از ابتدا تا انتها است. این پلتفرم‌های مدیریت پرونده به بیمه‌گران اجازه می‌دهند تا هشدارها، تحقیقات و پرونده‌های SAR را در یک سیستم واحد ثبت کنند همچنین یک مسیر حسابرسی کامل ایجاد می‌کند. در نهایت، باید به داشبوردهای انطباق اشاره کنیم. این داشبوردها یک نمای کلی از سلامت انطباق، مانند هشدارها، مشتریان پرخطر، تحقیقات باز و غیره را در زمان واقعی ارائه می‌دهند.

** الزامات AML/KYC برای واسطه‌ها و کارگزاران بیمه چیست؟
بدون شک مهم‌ترین الزام، احراز هویت مشتری (KYC) است. ازآنجایی‌که این کار قبل از شروع به کار انجام می‌شود، می‌تواند به شما در جلوگیری از بسیاری از مشکلات در آینده کمک کند؛ بنابراین، باید قبل از فروش یا واسطه‌گری هرگونه بیمه‌نامه، هویت مشتری، بیمه‌گذاران، ذی‌نفعان و پرداخت‌کنندگان حق بیمه را تأیید کنید.
این الزام با گزارش فعالیت‌های مشکوک (SAR) دنبال می‌شود. شما، به‌عنوان یک واسطه، وظیفه قانونی دارید که تراکنش‌ها را رصد کنید و هشدار دهید.
اگر علامت خطری ظاهر شود، باید فوراً SAR ها را به نهادهای نظارتی مربوطه و واحدهای اطلاعات مالی ارائه دهید.
در نهایت، کارگزاران بیمه به‌طور مستقل مسئول نقض قوانین AML/KYC هستند، به این معنی که نهادهای نظارتی می‌توانند جریمه، تعلیق مجوز یا اتهامات کیفری اعمال کنند؛ بنابراین، این امر مسئولیت مشترکی را برای بیمه‌گر و کارگزار ایجاد می‌کند.

** بیمه اتکایی و بیمه فرامرزی چگونه بر خطرات مبارزه با پولشویی تأثیر می‌گذارند؟
بیایید با بیمه اتکایی شروع کنیم. ازآنجایی‌که اغلب شامل لایه‌های متعددی از بیمه‌گران و بیمه‌گران اتکایی می‌شود، احتمالاً شناسایی مالک نهایی ذی‌نفع (UBO) وجوه برای شما دشوارتر خواهد بود. این امر راه را برای مجرمان باز می‌کند، زیرا پیچیدگی آن می‌تواند منبع واقعی حق بیمه یا پرداخت‌ها را پنهان کند. در مورد بیمه‌های فرامرزی، احتمال زیادی وجود دارد که این بیمه‌ها نیاز به رعایت قوانین مختلف مبارزه با پولشویی و رژیم‌های تحریمی داشته باشند. این امر می‌تواند به دلیل شکاف بین مقررات ملی، چالش‌هایی را در استانداردسازی غربالگری و نظارت ایجاد کند.

** احراز هویت مشتری (KYC) برای ذی‌نفعان در بیمه عمر چگونه انجام می‌شود؟
سه مرحله اصلی در مورد KYC برای ذی‌نفعان وجود دارد. اول، شما باید KYC را برای ذی‌نفعانی که درخواست مزایا می‌کنند، اعمال کنید که در آن باید به کارت شناسایی رسمی، مدرک آدرس و نسبت با بیمه شده نیاز داشته باشید.
 پس از اتمام این مرحله، تیم‌های AML/KYC باید مشخصات ریسک ذی‌نفع را ارزیابی کنند. این موضوع در صورتی که آنها یک PEP، یک تبعه خارجی از یک حوزه قضایی پرخطر و مرتبط با رسانه‌های نامطلوب یا فهرست‌های تحریم باشند، اهمیت بیشتری پیدا می‌کند.
پس از بررسی تیم AML/KYC، اگر KYC ناقص یا مشکوک باشد، می‌توانید پرداخت را به تأخیر بیندازید، یک SAR ثبت کنید یا موضوع را به مراجع قانونی یا تنظیم‌کننده‌ها ارجاع دهید.

** هر چند وقت یکبار باید KYC برای مشتریان بیمه به‌روزرسانی شود؟
در واقع، فراوانی به عوامل زیادی بستگی دارد. با این حال، چرخه بررسی مبتنی بر ریسک یکی از رایج‌ترین مواردی است که می‌توانید با آن مواجه شوید. به‌عنوان‌مثال، ممکن است برای مشتریان کم‌ریسک ۵ سال و برای مشتریان پرخطر سالانه باشد یا رویداد محرک باشد. جدا از این چرخه‌های ثابت،KYC  باید فرآیندی باشد که هنگام بروز نشانه‌های خطر باید به‌روزرسانی شود.

** بهترین شیوه‌ها در انطباق با قوانین مبارزه با پولشویی بیمه (۲۰۲۵)
درست است که برای انطباق با قوانین به ابزارهای زیادی نیاز خواهید داشت و پراکنده بودن همه این ابزارها می‌تواند بسیار ناکارآمد باشد؛ بنابراین، استفاده از یک مجموعه متمرکز AML که KYC، نظارت بر تراکنش‌ها، غربالگری تحریم‌ها و ثبت SAR را در یک پلتفرم تجمیع می‌کند، می‌تواند باعث کاهش دوباره‌کاری، تضمین ثبات و ساده‌سازی گزارش حسابرسی شود.
راه دیگری که می‌توانید کارها را آسان‌تر کنید، اتصال سیستم‌های AML به پلتفرم‌های مدیریت بیمه‌نامه است. به این ترتیب، می‌توانید نظارت بر حق بیمه‌ها، پرداخت‌ها و تغییرات بیمه‌نامه را در لحظه فعال کنید و در نتیجه امتیازدهی ریسک را برای هر بیمه‌نامه یا مشتری تسهیل کنید. همچنین، هشدارهای لحظه‌ای می‌توانند به‌طور خودکار فعالیت‌های مشکوک مانند واگذاری زودهنگام، بیمه‌نامه‌های بیش از حد بودجه و پرداخت حق بیمه توسط اشخاص ثالث را علامت‌گذاری کنند تا امکان بررسی و تشدید فوری فراهم شود.
 هنگام انجام همه این موارد، فراموش نکنید که بررسی کنید که آیا به‌درستی با استانداردهای FATF و قوانین منطقه‌ای مطابقت دارید یا خیر.

منبع: sanctionscanne